endetté... quelques pas simples pour aller vers le désendettement et respirer !

avec mes remerciements à Léo, de Zen Habits, dont je m'inspire si souvent... en adaptant ses recettes, très américaines, à notre vie, trés européenne.

Vous avez des dettes. Oh, pas grand chose... Le crédit immobilier, le gros morceau chaque mois. Le crédit de la voiture. Le compte de la vpc, celui du supermarché, le petit crédit des dernières vacances, le bout de dépassement qui traine à la banque sur le crédit revolving à 17% d'intéret... Ouf, prenez votre courage à deux mains, et un crayon et un papier avec la troisième, et mettez tout cela à plat. Combien devez vous verser chaque mois au titre de vos dettes ? Ah oui, quand même !

Je suis comme vous. quelques incidents de vie, des envies un peu trop fortes à des moments pas top, un boulot qui rapporte la même chose qu'il y a 5 ans alors que tout le reste, oui tout, a augmenté.Et bing, en mettant noir sur blanc la totalité de prélèvements mensuels en remboursement, j'ai eu un choc. Je n'avais même pas réalisé que j'en étais là !

Alors ne paniquons pas. Il y a des mesures simples à prendre pour rétablir la situation. Faisons ensemble quelques pas simples pour vous sentir mieux dans votre compte bancaire !

reconnaissez votre difficulté jour 1

Vous avez mis les chiffres sur le papier et constaté que c'était un peu lourd ? bravo, vous avez fait un pas majeur, vousavez pris conscience du problème. Ne paniquez pas, maintenant avancez vers les solutions ! Il y a une sortie !

arrêtez de creuser le trou mois 1
Le revolving pour payer le consommation qui a payé l'immobilier : stop, arrêtez l'hémorragie, et quoiqu'il vous en coute (non, plus de restaus ce mois ci) arrêtez de vous endetter pour payer la dette. Gardez l'essentiel dans vos dépenses (loyer, essence, nourriture, assurances etc) , stoppez le reste pour l'instant (dvd, sorties, vetmeents, magazines, gadgets) . Stoppez un bon mois pour commencer, le temps de faire le point sur la situation. Et faites vos comptes, maintenant que vous ne dépensez que l'essentiel.

Cherchez les petites économies pas douloureuses mois 1

Pensez à faire attention : un euro, ce n'est rien, sauf que c'est 6FR59... Beaucoup d'entre nous n'ont pas adapté leur fonctionnement mental à la valeur réelle de l''euro et ont glissé sur les dépenses involontairement.Alros adoptez le reflexe radin sur ce qui ne sera pas de grand impact sur votre vie : marque de distributeur pour les produits peu différencié, repas à emporter au bureau plutôt que restau, dvd emprunté au meilleur copain plutot qu'acheté sur un coup de tete en grande surface... plein de façon de ne pas perdre 2 ou3 euros par jour, soit 60 à la fin du mois, soit plus de 700 à la fin de l'année... je m'arrête là...

Placez ces petites économies mois 2

Vous avez été vigilant ? vous avez bien du économiser une petite cinquantaine d'euros en fin de mois, voire peut être plus si vous étiez panier percé. Bravo ! Maintenant prenez cette somme, mettez la sur un compte épargne tout simple, et transformez ce geste en virement automatique permanent. L'objectif : économiser, pour vous créer un fonds à utiliser en cas d'urgence. Car (ah, j'aurais du savoir ça il y a 4 ans, je ramerais moins maintenant !!) une carte de crédit revolving n'est PAS une solution pour les urgences. L'idéal est d'avoir un à deux mois de financement de votre vie quotidienne devant vous pour parer aux urgences. Donc vous calculez combien il vous faut pour vivre pendant deux mois en cas de coup dur, et vous provisionnez ça sur une compte "fond d'urgence" auquel vous ne toucherez pas... sauf en cas d'urgence (certes!). Quant à votre carte revolving, faites en un grattoir pour votre pare brise l'hiver !! elle vous gâchera moins la vie ensuite ...

Faites un budget mois 3

Vous avez deux mois d'historique de dépenses prudentes : vous avez donc maitenant les éléments pour déterminer la ligne de flottaison de votre bateau, autrement dit le niveau financier d'équilibre.

Faites un tableau avec

Une colonne avec toute les dépenses fixes (loyer, assurance, edf, cable, pension alimentaire etc) que vous ne pouvez pas bouger facilement, et les dépenses variables, que vous renseignez sur la base des deux mois écoulés en reprenant vos dépenses réelles(nourriture téléphone, essence), et enfin une enveloppe que vous vous réservez chaque mois pour les autres dépenses (vetement,loisirs, coiffeur etc...) que je qualifierais de secondaires. Vous avez un total de vos dépenses.

Ajoutez y le montant de vos remboursements mensuels : vous avez le détail de vos charges mensuelles.

Et maintenant rapprochez le chiffre de votre revenu disponible par mois (salaire, location du yacht d'Antibes, revenus de vos porte feuilles d'action en Suisse, subvention de la grand tante ... à vous de voir.moi ca va vite : salaire !).

Résultat ?? si le montant est négatif, il va falloir ajuster le tir plus sérieusement : vous êtes endettés car vous vivez vriament audessus de vos moyens, il va falloir songer à trouver plus léger côté loyer (bonne chance) et alléger les frais (plus petite voiture, mutuelle réduite, etc...) . Si le montant est positif, bonne nouvelle vous êtes juste ... dépensier. Mauvaise nouvelle, à partir de maintenant il va falloir vous calmer !!

Maitriser vos dépenses mois 4 et après

Vous savez où vous en êtes désormais, et votre vision est claire sur votre budget ? Donnez vous maintenant des enveloppes pour les dépenses que vous allez faire quotidiennement, et ne les dépassez pas ! Un mémo dans votre porte feuille, ou sur votre agenda électronique, avec les montants de départ au 1er du mois, une soustraction à chaque dépense. Et stop quand le max est atteint ! Radical.

Par ailleurs, prenez l'habitude de payer vos factures quand ells arrivent !! de toute façon, vous les paierez un jour ou l'autre, et plus ce sera tard plus ce sera avec pénalité... donc, les factures dues d'abord !! et s'il faut, résiliez le superflu(par exemple le satellite est un luxe assez inutile a l'heure de la TNT, et le téléphone mobile en carte prépayée une bonne solution pour se restreindre drastiquement audn on a tendance à beaucoup causer !)

Désendettez vous

Vous avez remis vos dépenses dans le droit chemin : vous devriez désormais avoir un solde positif à la fin du mois que vous allez pouvoir consacrer à vous désendetter.

Si vous êtes juste à l'équilibre, donnez vous pour principe de mettre tout l'argent qui rentrera par ailleurs (la grand tante, le loto, ou plus probablement le 13ème mois, et une fois votre fonds d'urgence constitué, le montant que vous viriez dessus mensuellement) dans le remboursement de vos dettes.

Utilisez la méthode du "Snowball" décrite par de nombreux spécialistes américains du désendettement. Faites la liste de vos dettes, de la plus petite en montant à la plus lourde (ne vous occupez pas des taux d'intéret, juste des montants totaux dus). Entourez la plus petite : c'est votre première cible ! Et mettez toute votre énergie, et tous les fonds que vous pouvez trouver en plus de la mensualité requise, pour payer cette première dette au plus vite. Tant pis pour les vacances cette année, ou l'écran plat : tout l'argent disponible passe dans le remboursement de cette première dette. Lorsqu'elle est remboursée, le montant que vous pouvez mettre au remboursement des autres est augmenté de la mensualité désormais inutile : ciblez la deuxième dette en importance, et augmentez vos remboursements mensuels en y ajoutant la somme dégagée. Et ainsi de suite ! L'avantage du système est que s'il est lent à mettre en route, il a ensuite un effet d'accélération tout à fait étonnant.

Lorque vous dettes seront payées, la somme disponible par mois pourra aller à des économies pour vous constituer une rente ou une retraite. Pas sexy, peut être, mais vital !! Je me permets de rappeller que tout ceux qui ont moins de 65 ans aujourd'hui ont du souci à se faire de ce côté là. Prévoyez !! Même à 50 euros par mois, même à 25 ans !

Félicitez-vous !!

Suivez vos progrès régulièrement : notez chaque mois le solde de votre mois, le montant restant de vos dettes, voyez la barque s'alléger . Vous avez payé enfin une dette complète, vous avez réussi à reprendre la maitrise de vos dépenses ? Faites la fete (pas chère) offrez vous un petit plaisir pour marque le coup (pas cher). Vous avez gagné contre vous et contre le système ! Vousêtes devenu, non pas radin (l'horrible mot), mais frugal (nettement plus intéressant, ce concept, dnas notre monde de débauche de consommation).

Et si vous augmentiez vos revenus

J'ai orienté tout cet article sur les économies... mais parfois il peut aussi être intéressant d'explorer la piste "augmenter ce qui rentre". Quelques pistes pour gagner plus (et en général travailler plus, vous vous souvenez ? ) : demander une augmentation, changer de job, changer de région, développer une activité annexe qui rapporte sans trop alourdir le quotidien (pas gagné en France cela dit) ... et dans les cas les les plus difficiles prendre un deuxième boulot, vendre des choses superflues ... A vous de voir !! Mais souvenez vous que les dettes, petit à petit, peuvent se rembourser. et que la vie peut retrouver sa légereté. Bon chemin vers la liberté

Attention : je ne suis pas conseiller financier et social, et ce que je donne comme piste ici peut ne pas suffire dans votre cas. Si vous êtes véritablement en situation de surendettement, des organismes peuvent vous aider : sachez notamment que dans chaque département, il y a une commission de surendettement de la banque de France. Elle étudie la situation des consommateurs endettés et les aide à trouver avec leurs créanciers des moyens d'alléger leurs dettes par un plan de redressement. Pour trouver l'adresse de la commission dont vous dépendez, service public.fr ,mots clés commission de surendettement. Bon courage !